やばいソーシャルレンディング会社の特徴【みんクレ＆ラッキーバンクから学ぶ】

先日のラッキーバンク遅延メールで大騒ぎのSL業界ですが、自分は投資家スタートしたばかりですので投資していません。

被害は被ってませんが、怒りは感じます。

今後また似たようなケースが起こる可能性も大いにあると思います。自分はこれからも投資を続けていきたいと考えていますので、こういった悪例を参考にこれからの自分の投資へ生かしていきたいと考えています。

またこれから参入される方にもぜひ参考にして頂きたいと思います。

やばいと思うソーシャルレンディングのポイント

主要株主・資本＆業務提携先がハッキリしてないとヤバイ

両社とも同族経営、匿名化を隠れ蓑に内輪で調整できる経営体制であったこと。

これが一番のポイントかも知れない。

例えば一つの案件に投資する話だったとしても、ソーシャルレンディング投資家のみで投資するより、銀行などの他者が共同で投資する形の案件の方が、投資家が騙されるといったことが少なく抑止力が働いていると言えます。

ソシャレン会社と投資家のみが参加している構図は、業務が回転している間は利害関係が一致するので順調ですが、今回のように業務が停止するケースになるとソシャレン会社が業務継続を希望していない限り、投資家を保護することに利は見いだせない。

見捨てても法律違反ではない上、グレーに儲けられるなら逃げちゃうか…

と悪い考えが浮かんでいるところに、

あ、でもそんなことしたらあの人に怒られる…

という考えを起こさせる存在がいるのか？

つまり、

その存在の有無と効果を見極めていくことも今後のポイントとなりそうです。

デフォルト＝「全損」という構図がヤバイ

ラッキーバンクはまだ結末がはっきりしていませんが、みんクレと同じような道を辿るんじゃないかと感じています。

となるとデフォルト＝ほぼ全損という事例が重ねられる事になるので、ソーシャルレンディングの印象はかなり悪くなりそうです。デフォルト＝元本数割毀損なら担保も機能しているのでビジネス的な失敗として納得できますが、全損ははっきり言って詐欺行為に等しいと感じます。

個人の願いとしては元本毀損という形で決着して欲しいとは思っていますが。

人とお金が集まる＝「社会的証明」がヤバイ

※ちょっと行動経済学的な話になります。

人間の行動は「損失回避」で全て説明できると考えています。人間行動とは全て損失を回避するための動作であるという意味です。この回避する損失についてですが、自分はこれが２種類あると考えおりまして、１つ目はエネルギーロス（生きるために必要なエネルギーの時間経過による減少リスク）、そして２つ目は他生物によるエネルギー搾取（他生物に食べられてエネルギーにされてしまうリスク）です。

これらの損失を回避するために、食べ物を食べたり身を守る術を見つけるのですが、それらに対して汎用性が高い解決手段が、現代社会では「お金」ということになりますね。

人間にとって最もエネルギーを消費することは考えることであり、困ったことに脳をフル活動して考えていると肉体の動きは鈍くなります。考え中という状態は手持ちのエネルギーも減少しまくり、動きも鈍るので他生物に攻撃されやすくなってしまう危険な状況になっているということなので、、、

つまり考えること自体がリスク、というのが人間の基本スタンス。一見して不合理にも見えますが、考えたくない・考えない、という選択肢はエネルギーの増減を主軸にすると非常に合理的な判断であると言えます。

しかし、それだけだとどん詰まりです。

そこでようやく出てくるのが表題にあった「社会的証明」。これは、

といったように反応してしまうことを挿します。つまり自分の脳ミソを使わずエネルギーセーブしつつ集団に入ることで身を守り最大限の利益を得てしまおう、という人間に備わっている本能的な行動パターンのことです。

しかし、みんながそうやって考えて出来てしまった集団は安全でしょうか？いいえ、誰もまともに考えていないので（誰かが考えていると考えている）ので安全なんかじゃありません。

もし自分のセンサーが「考えることでより多くの損失回避ができるかも？？？」と感じてくれると、旧来のパターン化された思考・行動に加えて新しい技術や知識を経験として身に付けることができるようになります。

社会的証明も元々はこのような流れで我々のご先祖様が洗練してきた成功確率の高いヒューリスティックです。

恐らく有史以前より在るこの行動パターンは強力なので、現代でも様々なところで活用されています。

オークションでなぜ１円スタートするのか？

それは入札数が多くなると社会的証明になるからです。

なぜ有名人を公告塔に採用するのか？

それは有名人の後ろに有名人を知っている多くの人間がいると想像して社会的証明が働いているからです。結果、広告されている商品・サービスは多くの人に支持されていると誤認します。

なぜmaneoファミリーに投資履歴欄がついているのか？

それはこんなに多くの人が実際に投資してるんだよっという社会的証明を演出しているからです。

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みんクレとラッキーバンクについても【社会的証明】が働きすぎたのが原因の一つであるように思えます。

社会的証明は非常に強力なので、それに打ち勝つには、強い意志はもちろんですがマイノリティを好む性格的要素も必要なのかもしれません。

何かを判断する時、まず他人の評価・意見を参考にしてしまうタイプの人は気をつけた方が良いでしょう。

人間には「群衆というものに実態を伴わない意味を持たせてしまう」という習性があることを認識しておくことも、同じ轍を今後踏まないためにも必要なことだと思います。

後は余計なコミットメントをするとそれが埋没資金的に働き、上手くない行為にも一貫性を与えて継続させてしまうのが辛いところですね。

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事業者評価「比較一覧表」

事業者名	金利	オススメ度	口座開設
SBIソーシャルレンディング	3.2%〜10.0%		公式サイト
オーナーズブック	2％ ~ 6％		公式サイト
クラウドバンク	6％ ~ 7％		公式サイト
SAMURAI	5％ ~ 10％		公式サイト
FANTAS funding	8％ ~ 10％		公式サイト
CREAL	4％ ~ 5％		公式サイト

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